scoring

Jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, musisz przede wszystkim pokazać bankowi, że będziesz w stanie go spłacić. Procedura przyznawania kredytu hipotecznego kredytobiorcy, jaką prowadzi bank obejmuje sprawdzanie jego comiesięcznych zdolności zarobkowych oraz stałych wydatków. Po kryzysie gospodarczym banki mają coraz bardziej restrykcyjne warunki przyznawania kredytów hipotecznych. Jeśli chcesz uniknąć zbędnego marnowania czasu, sprawdź już przed wizytą w banku czy możesz w ogóle liczyć na kredyt hipoteczny oraz w jakiej wysokości.

Wysokość przyznanego kredytu hipotecznego zależy przede wszystkim od wysokości osiąganych przez nas dochodów. W przypadku rodzin, które starają się o kredyt hipoteczny, liczy się całkowity dochód netto całej rodziny. Banki odmiennie traktują dochody, w zależności od ich źródła: osoba, która prowadzi działalność gospodarczą w tym przypadku może zostać potraktowana nieco gorzej od osoby, która ma pracę na stały etat, nawet jeśli właściciel firmy może wykazywać się dotychczas stabilnym i wysokim dochodem. Bardzo trudno jest dostać kredyt hipoteczny osobom, które pracują na umowy zlecenia, zwłaszcza jeśli dochody z ostatnich lat u takich osób są nieregularne.

O naszej zdolności kredytowej pośrednio będzie świadczyła też wartość nieruchomości, bo stanowi ona sama w sobie zabezpieczenie nie tylko w ten oczywisty sposób, ale też jest dla banku pośrednią informacją o tym jaka jest sytuacja finansowa kredytobiorcy.

Inne czynniki, które są brane pod uwagę przez bank, który ocenia naszą zdolność kredytową to nasz wiek, zarobki współkredytobiorców, a także inne kredyty, które mamy i nasza historia kredytowania w innych bankach. Znaczenie dla decyzji banku czasami może także mieć waluta, w jakiej staramy się o kredyt: znacznie trudniej jest dostać hipoteczny kredyt denominowany od kredytu w polskich złotych.

Niestety, cała procedura sprawdzania zdolności kredytowej jest długotrwała. Jest to czas, kiedy bank ocenia ryzyko wystąpienia w naszym przypadku tak zwanego złego zadłużenia, czyli sytuacji, w której nie będziemy radzili sobie ze spłacaniem rat. Jeśli rata kredytu będzie wynosiła połowę naszej pensji, samochód na utrzymaniu, a także wysokie comiesięczne rachunki, wtedy można z góry nastawić się na decyzję odmowną. Bank przeanalizuje dokładnie ile płacimy za energię elektryczną, gaz, internet, telefon itp., ile wydajemy na paliwo do aut oraz na dzieci choć samo dziecko a nawet dwoje dzieci nie jest istotnym czynnikiem zdolności kredytową małżeństwa.

Realny wpływ na decyzje o przyznawaniu kredytów przez banki ma Komisja Nadzoru Finansowego. Jest to instytucja, która na mocy rekomendacji dla kredytów hipotecznych określa dokładnie, do jakiego stopnia może zadłużyć się konkretna rodzina. Według nowej rekomendacji kredyt hipoteczny w obcej walucie nie zostanie udzielony, gdy rata miesięczna pochłania więcej niż 42% dochodów netto. W przypadku polskiej waluty rata kredytu nie może zajmować połowy dochodów netto.

Warto skorzystać z jednego z wielu dostępnych w internecie kalkulatorów kredytów hipotecznych, aby samodzielnie oszacować naszą zdolność kredytową. Pozwoli to uniknąć wnoszenia niepotrzebnej opłaty pobieranej przez bank za rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny – opłata jest pobierana niezależnie od tego, czy decyzja jest pozytywna, czy negatywna.

Jedna myśl nt. „Jak banki oceniają zdolność kredytową przy kredytach hipotecznych?

  1. Kiedy już otrzymasz w końcu umowę o prace na czas nieokreślony, to możesz realnie pomyśleć o własnym mieszkaniu, no co prawda to w kredycie. Czy jednak bank przyzna Ci kredyt na mieszkanie, to zależeć będzie przede wszystkim od tego, ile zarabiasz. Dodatkowo oczywiście sprawdzą Cię w BIK i ewentualnie w rejestrach długów. Sprawdźmy jednak, jak wysokie trzeba mieć zarobki, by móc realnie myśleć o kredycie hipotecznym.
    Posłużę się tylko jednym przykładem, ale obrazującym dość jasno wymagania stawiane przez banki w zakresie dochodów osób starających się o kredyt hipoteczny. Osoba która nie ma zaciągniętych innych zobowiązań kredytowych (o przeterminowanych długach z tytułu innych zobowiązań w ogóle mowy nie ma) i która potrzebuje kredytu hipotecznego w kwocie 300 tysięcy złotych na okres 35 lat, musi wykazać się miesięcznymi dochodami netto w wysokości od 2600 do 3000 złotych. Pozwoliłem sobie podać przykład w odniesieniu do singla gdyż sam nim jestem. Jak widać, nie każdy zatrudniony na umowę o prace młody człowiek, ma szansę na kredyt hipoteczny. A raczej należałoby stwierdzić, że mało który.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *